Юрист компании «АПК»: граждане продолжают тянуть непосильные кредиты, хотя могли бы списать их всего за 6 месяцев
1-го октября 2015 года в России вступил в силу федеральный закон «О банкротстве физических лиц». К настоящему моменту свыше 100 000 граждан смогли с его помощью освободиться от непосильных долгов.
Однако незнание законов не позволяет тысячам россиян подать заявление о банкротстве. Чтобы узнать, настолько ли страшные последствия оно влечет за собой, мы обратились за комментариями в юридический центр «АПК» – его адвокаты сопровождают процедуры банкротства с первого дня вступления в силу соответствующего федерального закона. На наши вопросы ответил руководитель юридического отдела, Васильева Татьяна Сергеевна.
— Татьяна Сергеевна, насколько популярно банкротство физлиц сегодня?
— Его популярность растет. Очевидны позитивные тенденции: люди все чаще изучают законы, перестают верить в страшилки коллекторов и все чаще инициируют процедуру банкротства. Это касается не только простых граждан, но и индивидуальных предпринимателей. Тем не менее, многие продолжают тянуть непосильные кредиты, хотя могли бы списать их всего за 6 месяцев.
— То есть процедура занимает всего 6 месяцев?
— Если речь идет о «классической» процедуре банкротства через арбитражный суд, то при оптимистичных прогнозах она действительно может занять всего 6 месяцев, но может и больше. Но чаще всего от подачи заявления до списания долгов проходит 6-12 месяцев. Ровно 6 месяцев занимает внесудебное банкротство – его срок фиксированный.
— В таком случае внесудебное банкротство – это альтернатива банкротству классическому?
— Не совсем. Можно сказать, что две эти процедуры имеют разную целевую аудиторию. Есть важные условия признания человека банкротом во внесудебном порядке. Главные из них:
- сумма от 50 до 500 тыс руб;
- в отношении должника возбуждено исполнительное производство и оно окончено на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 (то есть приставы не нашли имущество и средства, на которые можно обратить взыскания);
- на момент проверки МФЦ нет новых неоконченных исполнительных производств.
Для инициирования внесудебного банкротства необходимо подать соответствующее заявление в Многофункциональный центр. В течение трех дней сотрудники МФЦ проверяют данные и, если все ОК, включают должника в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После этого кредиторы могут предъявить претензии и перевести дело в арбитражный суд. Если они этого не сделают, то через 6 месяцев долги будут списаны.
— А как проходит процедура банкротства через суд?
— Здесь все немного сложнее. Но вполне доступно. Особенно при помощи компетентного юриста и при правильном подходе. Судебное банкротство проходит следующим образом:
- должник обращается в арбитражный суд с соответствующим заявлением и комплектом документов;
- если суд принимает заявление, то процедура фактически начинается;
- должник оплачивает госпошлину и вносит на депозит суда 25 тыс руб для оплаты услуг финансового управляющего;
- далее начинаются судебные заседания, в ходе которых утверждается кандидатура финансового управляющего, вводится процедура реструктуризации долгов;
- если долги невозможно реструктуризировать, то вводится процедура реализации имущества – во многих случаях нам удается убедить суд в необходимости ввести ее сразу, минуя процедуру реструктуризации долгов;
- финансовый управляющий изыскивает имущество должника, контролирует его реализацию, после чего составляет финальный отчет;
- по итогам завершения процедуры реализации имущества все долги, которые не были погашены за счет средств конкурсной массы, списываются.
На первый взгляд выглядит сложно. Но на самом деле это стандартные процедуры, в которых нет никаких премудростей. По крайней мере, для опытного юриста. Большинство граждан проходят банкротство легко, без оспаривания сделок и прочего.
— То есть в ходе реализации имущества у должника заберут все?
— Конечно же, нет. Не заберут единственное жилье, личные вещи, игрушки, предметы гигиены, мебель и технику не дороже 10 тыс руб и много всего другого. На деле у большинства банкротов нечего реализовывать. В конкурсную массу включают автомобили, предметы роскоши, недвижимость (помимо единственного жилья). Никто не будет охотиться за вашим холодильником и микроволновкой.
Тем не менее, все сделки, совершенные должником за последние 3 года могут быть оспорены. В частности это касается продажи и переоформления имущества. То есть скрыть вторую квартиру или автомобиль путем срочной продажи или дарения родственникам не получится. Однако некоторые сделки не оспаривают. В частности сделки купли-продажи в ситуациях, когда все средства от проданного имущества были направлены на погашение задолженности и тому есть документальное подтверждение.
— А как быть в ситуации с ипотечной квартирой, ведь она в залоге у банка? Как быть с кредитным автомобилем и другим имуществом в залоге?
— Ипотечную квартиру в случае введения процедуры реализации имущества сохранить не получится. Даже если это единственное жилье – она находится в залоге у банка. Также не получиться быть «наполовину банкротом»: платить ипотеку и списать остальные долги. Либо все, либо ничего.
Но есть варианты: в ходе банкротства имущество не обязательно должно быть реализовано – суд может ввести реструктуризацию долгов, тогда начисление процентов остановится. Но выплатить ипотеку нужно будет быстрее, не за 20 лет, на которые вы брали кредит. В любом случае, можно рассматривать разные варианты. Реально, например, отсрочить выселение из ипотечной квартиры на 1.5-2 года и проживать в ней максимально долго, не подыскивая съемное жилье.
Ситуация с залоговым авто и другим имуществом с соответствующим обременением точно такая же. В случае введения реализации имущества в ходе процедуры банкротства его включат в конкурсную массу и продадут.
— Многие боятся банкротства. Почему? Какие последствия ждут должника?
— На самом деле, обычный человек может даже не заметить последствий процедуры банкротства. На время работы финансового управляющего зарплата банкрота сокращается до прожиточного минимума, остальное идет в конкурсную массу. Но только на время реализации имущества, которая редко длится более полугода.
В исключительных случаях запрещают выезд за пределы РФ, но опять же только на время процедуры. В течение 3 лет нельзя открывать ИП. Нельзя занимать высшие руководящие должности в некоторых организациях, например в банках (да-да, подвинуть Германа Грефа не получится, а ведь вы так хотели). В течение 5 лет нужно сообщать о факте банкротства при оформлении займов и кредитов. Словом, последствия далеко не катастрофические.
— Какова средняя стоимость банкротства? Действительно ли она индивидуальна?
— Индивидуально может рассчитываться стоимость юридических услуг по сопровождению процедуры банкротства. Иногда граждане предпочитают обходиться без нее. Но на практике участие в деле опытного юриста более выгодно для гражданина. Ведь на протяжении всей процедуры реализации имущества он получает от зарплаты только прожиточный минимум, а все остальное идет в конкурсную массу. Некоторые процессы длятся годами. В результате гражданин несет серьезные убытки. А вот опытному юристу по силам максимально ускорить процесс, не допустить затягивания процедуры реализации имущества.
Также есть обязательные платежи, стоимость которых фиксирована. Это:
- госпошлина в размере 300 руб;
- депозит на оплату услуг финансового управляющего в размере 25 тыс руб;
- публикация сведений в ЕФРСБ через «Федресурс» в размере 430 руб за 1 публикацию (их может быть несколько).
Помимо этого необходимо заплатить за публикацию информации о банкротстве физического лица в газете «Комерсантъ». Стоимость рассчитывается индивидуально в зависимости от объема текста, обычно это 10-15 тыс руб за публикацию. В некоторых случаях гражданина просят заплатить и за другие дополнительные документы, например, за выписку из Росреестра, хотя на управляющий может сам запросить ее бесплатно.
Напомню, что расценки касаются только судебной процедуры банкротства. Внесудебное банкротство через МФЦ проводится бесплатно.
