«20 минут и деньги на карте – никаких справок!», «Срочно нужны деньги? Тогда тебе к нам!», «Заходи за деньгами!» - такие многообещающие и, главное, привлекательные баннеры встречаются повсюду. Однако, поддавшись приятным обещаниям, не все задумываются, как потом расплачиваться по счетам.
«Звонят днем и ночью»
Микрофинансовые организации (МФО) пользуются популярностью у жителей Бурятии не только из-за соблазна получить деньги «здесь и сейчас», но и из-за подпорченной кредитной истории.
- В прошлом году я взял займ, сбился с графика выплаты и в счет суммы долга стали бежать огромные проценты. Сумма в итоге стала почти в 10 раз больше. Днем и ночью мне звонят коллекторы, угрожают, что отнимут все имущество. Но какое право у них есть отнимать чужое? И еще названивать круглосуточно? Банкам ведь подобное запрещено, - недоумевает водитель Михаил Плешков и уже спокойнее добавляет. - Я готов заплатить, но только ту сумму, которая была указана изначально.
Еще одна наша собеседница Наталья, мать двоих детей, в начале разговора уточнила, что не хочет озвучивать свою фамилию. Девушке еще нет 30 лет, но она, по ее же словам, «по уши погрязла в долгах». А все потому, что не захотела отказываться от былой роскоши.
- Несколько лет назад у нас с мамой был свой магазин. Тогда мы жили хорошо, каждый день ездили на такси, ели красную рыбу, ходили по магазинам и в дорогие рестораны. Но потом дела пошли плохо. Поставщики стали требовать деньги, две сотрудницы ушли в декрет, нам пришлось отдавать долги и закрыть бизнес. Так как на мне висел кредит, было решено, что мама будет сидеть с дочкой, а я пойду работать, - начинает свой рассказ Наталья.
Девушка устроилась специалистом в компанию по микрозаймам. Зарплату платили небольшую, а ежемесячный платеж приходилось отдавать в срок. Так она «втянулась» брать займы до зарплаты у себя же в конторе.
- Я была уверена, что ничего страшного не произойдет. Многие коллеги так делали. Тем более что я там работала, поэтому всегда могла попросить «закрыть глаза» на просрочку, - объясняет Наталья.
Деньги тратились по-прежнему на хорошую жизнь. Как честно признается Наташа, иногда она «просто забывала платить кредит».
- Знаю, можно меня укорять, но мы привыкли хорошо жить. Я рассуждала так: почему я должна экономить на себе, ведь и так в жизни мало поводов для радости? И не заметила, как мой долг вырос в разы, - призналась Наталья.
Вскоре девушка забеременела и забросила выплаты по кредиту и займу. Чтобы выплатить долги, семья полгода назад продала дом в Поселье и сейчас живет на съемной квартире в Иркутске.
Взял? Плати!
- Если вы взяли микрозайм, увы, его однозначно придется вернуть. Законом установлены ограничения как по сумме, которую надлежит выплатить, так и по методам взыскания. А если кредиторы нарушают закон, обратитесь к юристам. Если нет денег, можете обратиться в бесплатную юридическую помощь, - дает совет ассистент кафедры конституционного, административного и муниципального права БГУ Елена Цыремпилова.
Один из частых случаев нарушения закона – навязчивые звонки коллекторов. По закону коллекторы не имеют права угрожать. Также они не могут звонить вам с 22:00 до 8:00 часов в будние дни и с 20:00 до 9:00 - в выходные и праздничные.
- Законом установлено ограничение частоты звонков – коллекторы не могут звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. При нарушении этих правовых норм вы можете пожаловаться, в частности, в Федеральную службу судебных приставов. На сайте этой службы имеется список юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, - объясняет Елена Цыремпилова.
Без переплат
Конечно, не нужно думать, что МФО – это бездушный автомат по высасыванию денег из населения. Бывает, микрозайм спасает от многих «сюрпризов».
- Мою машину как-то увезли на эвакуаторе. Сказали, нужно заплатить две тысячи рублей, но у меня не было денег, знакомые тоже не смогли занять. Что делать? Пошел в микрозайм, получил деньги и забрал машину. Это лучше, чем если бы я каждые сутки платил за стоянку. Через несколько дней закрыл всю сумму, не переплатив ни копейки, - рассказывает педагог Сергей Никифоров.
И действительно, получить деньги в таких организациях можно быстро и просто. Не нужно нести справку НДФЛ с работы, указывать контакты своих знакомых и т.д. И людям это нравится. Тем более, когда деньги нужны, «не отходя от кассы».
Новый айфон или финансовая стабильность?
Финансовый консультант Елена Цыремпилова считает, что проценты по микрозаймам такие, что лучше всего их никогда не брать. Но как это сделать? На этот вопрос эксперт дала несколько рекомендаций.
- Обычно микрозаймы берут на непредвиденные расходы (лекарства, например) или при потере источника дохода (если уволили, а накоплений нет). Чтобы в таких ситуациях не влезать в долги, необходимо иметь «подушку безопасности» – это денежный резерв в размере 3-12 сумм ваших месячных расходов. Конкретный размер этого резерва зависит от ваших обстоятельств. Если у вас есть кредиты и финансово зависящие от вас люди – «подушка безопасности» должна позволить вам прожить при потере источника дохода 9-12 месяцев. А вот молодой специалист без кредитов и детей может позволить себе иметь гораздо меньшую «подушку безопасности», - рассказывает Елена.
Хранить «подушку безопасности» лучше в надежном банке на дебетовой карте с процентом на остаток или на банковском вкладе с возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств без потери процентов, уверен эксперт.
- Если вы часто обращаетесь в МФО или ломбарды, пересмотрите свои расходы. Вы либо их не планируете, например, несмотря на то, что вы знаете, что 1 сентября все равно наступит, не готовите деньги на то, чтобы собрать ребенка в школу, либо ваши расходы просто не соответствуют доходам. К примеру, покупаете новый айфон, получая зарплату 15 000 рублей, - рассуждает Елена Цыремпилова.
В то же время люди думают, как же не взять, если нынче айфон продается со скидкой и в МФО низкие процентные ставки в день. Но это только в день, за год получается немаленькая сумма. Поэтому брать бесстрашно займы с высокими процентами за год и надеяться «на авось» не стоит. Можно оказаться в финансовой кабале.
Какие есть риски для заемщиков МФО?
Заместитель управляющего региональным подразделением Банка России Татьяна Бугдаева:
- Проценты по микрозайму выше, чем по кредиту в банке. Поэтому если нет твердой уверенности в источниках погашения долга, то от микрозайма лучше отказаться. Не забывайте, что 1-2% в день – это 30-60% в месяц. Заем на таких условиях оправдан лишь в случае небольшой суммы и короткого срока. Часто за вывеской МФО скрываются мошенники – «черные» кредиторы. Минимум, что ждет клиентов таких организаций - переплата процентов по займу, потеря сбережений, имущества. Поэтому, прежде чем подписывать договор, убедитесь, что выбранная компания зарегистрирована в реестре МФО. Внимательно сверьте все реквизиты по договору с реквизитами из реестра (ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения). Государственный реестр находится в открытом доступе на сайте Банка России. Деятельность официальных МФО регулирует закон – в частности, ограничивает максимальную процентную ставку, сумму процентов, способы взыскания долга. Банк России устанавливает нормативы, осуществляет надзор за их работой.
Также необходимо сравнить такие условия, как полная стоимость займа в процентах годовых. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Сравнивайте размер неустоек, условия возврата займа. Помните, по закону полная стоимость займа не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.
Узнать сумму займа можно на сайте Банка России. А при оформлении онлайн-займа лучше убедиться, что сайт выбранной МФО не фальшивый. Проверить это можно очень легко, в поисковой системе «Яндекс» настоящие сайты МФО маркируются зеленой галочкой и подписью «реестр ЦБ РФ».
