Жить в кредит

  Потребительскому кредитованию грозит кризис.

Бурятия в прошлом году пережила бум на рынке потребительских кредитов. Но вскоре условия предоставления таких займов ухудшатся. У банков сейчас три проблемы: нехватка денег, резкий рост количества невозвращенных кредитов и увеличение инфляции.

 

Сейчас каждый день в торговых сетях Улан-Удэ оформляется до сотни кредитов на покупку бытовой техники, дорогой одежды и других товаров.  

Потребительский кредит – одна из наиболее удобных для людей форм кредитования, поскольку можно сразу воспользоваться покупкой, заплатив лишь малую часть ее стоимости. Владельцы магазинов тоже довольны – товар не задерживается на полках. Банки также не упускают своей прибыли. Процентная ставка по потребкредитам – одна из самых высоких на рынке кредитования.

В Бурятии, как и по всей стране, потребительское кредитование в последние годы бурно развивалось. Казалось, ничто не сможет остановить этот рост. Однако, по словам работников банков, оформляющих кредиты в магазинах Улан-Удэ, сейчас количество заключаемых договоров незначительно сократилось. В крупных же городах страны уже говорят о том, что потребкредитование вступает в период кризиса. Доля этого сектора в кредитном портфеле многих банков уже снизилась.

В целом по стране пока приостановился лишь рост рынка. В декабре прошлого года он вырос на 8 процентов, а в январе 2008 – всего на 4 процента. Первоначально эксперты связали эти цифры с новогодними праздниками. Перед Новым годом люди покупают больше товаров, а в январе банки не работают, как и вся страна, почти десять дней. Но цифры февраля и предварительные результаты марта по рынку совпали с январским показателем. Причин несколько.

 

ХОЧУ ВЗЯТЬ, НО НЕ МОГУ

Во-первых, рынок уже во многом насыщен. В городах-миллионниках практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты. Там рынок точно не будет расти.

- Основное поле для конкуренции между банками в ближайшие лет пять будет разворачиваться в регионах, - считает Владимир Гасяк, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит», одного из ведущих игроков на рынке потребкредитования в России. - Процент проникновения услуг там крайне низок, в то время как доходность бизнеса уже сопоставима с московской. Именно потому 2007 год стал годом активного продвижения банка «Хоум Кредит» в регионы. Сейчас услуги банка представлены в 1100 городах в 77 регионах России, мы планируем наращивать темпы регионального развития, привлекая для этого партнеров как на местах, так и на федеральном уровне.

Однако региональное развитие подразумевает большие вложения в инфраструктуру: открытие новых офисов, ввод в эксплуатацию сотен банкоматов и терминалов. Это снижает доходность операций банков.

 

ЭФФЕКТИВНЫЕ ПРОЦЕНТЫ

Во-вторых, Центральный банк России обязал-таки банки, предоставляющие потребительские кредиты, раскрыть так называемую эффективную процентную ставку. В предыдущие годы банки практически не говорили о скрытых платежах, которые не указывались во время рекламных кампаний и даже не раскрывались сотрудниками банков при заключении договоров. Речь идет о комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также о страховании вкладов. Были случаи, что итоговая ставка по обслуживанию некоторых кредитов могла доходить до 120 процентов годовых.

Это подорвало доверие многих клиентов к системе потребительского кредитования.

 - По ряду продуктов у нас есть комиссия, - признался в недавнем интервью журналу «Профиль» Владимир Голубков, первый заместитель председателя правления Росбанка, представительство которого активно работает в Бурятии. - Но еще задолго до того, как положение № 254 ЦБ России по раскрытию эффективной ставки было введено в действие, мы начали раскрывать ее в наших договорах. Мы сообщаем как размер первоначального и ежемесячного платежа, так и эффективную ставку.

Увидев реальные проценты по кредитам, некоторые клиенты просто раздумали их брать. Это тоже снизило в начале 2008 года доходность бизнеса.

 

ВЕРНИТЕ ДЕНЬГИ

В-третьих, в России наблюдается резкий рост невозврата потребительских кредитов. На начало года он составил 3,3 процента от общей суммы выданных займов. У основных же игроков этого рынка он, по некоторым оценкам, достигает 10 — 15 процентов. При этом кризисным уровнем, при котором у банка могут возникнуть проблемы со средствами, считается как раз 15 — 20 процентов.

Как ни странно, в росте просроченной задолженности часто виноваты сами банки. В условиях жесткой конкуренции в этом секторе они снижают требования к заемщику при выдаче кредита. А когда кредит оформляется на месте, не всегда возможно быстро «пробить» клиента по базе данных бюро кредитных историй, с которым сотрудничает банк.

В Бурятии проблема невозврата кредитов стоит перед сетевыми банками, работающими на рынке республики сравнительно недавно. Например, бурятское отделение «Восточного экспресс-банка» уже ищет себе «специалиста по работе с проблемной задолженностью». Это должен быть «мужчина с личным автомобилем, желателен опыт работы в силовых структурах. Энергичность, стойкость, умение работать с людьми», - сказано в объявлении банка. Отметим, что большой процент невозвратов банки, делающие ставку на потребкредитование, компенсируют более высокими ставками и большим объемом выданных кредитов.

Невозвраты пока не очень затронули местные банки и те кредитные организации, для которых потребкредиты лишь малая часть бизнеса.

- Например, для Сбербанка эта тема не является актуальной во многом благодаря консервативному подходу к кредитованию, - поясняет управляющая Бурятским отделением Сбербанка России № 8601 Любовь Кармина. – Проверка платежеспособности, поручительство, страхование невозврата – все это дает результат в виде весьма низких процентов просроченной задолженности. И те 0,6 процента просроченных кредитов по физическим рискам большого риска для Сбербанка не представляют.

Вообще же рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. В России, кстати, до сих пор не принят закон о деятельности коллекторских фирм, которые помогают банкам собирать долги.

 

БРАТЬ КРЕДИТ ПРЯМО СЕЙЧАС

Ипотечный кризис в США, высокий курс евро по отношению к доллару привели к тому, что российским банкам стало сложно занимать деньги за рубежом под низкие проценты. Раньше они брали долгосрочные кредиты в долларах под 3-5 процентов годовых в валюте, а в России предоставляли их в кредит уже под 14-18 процентов. Теперь доходность таких операций намного снизилась. Свою отрицательную роль сыграла и инфляция. Поэтому специалисты предсказывают, что во второй половине 2008 года эффективная ставка по потребительским кредитам увеличится на несколько процентов. Речь идет, в первую очередь, о тех банках, которые выдают кредиты в торговых точках.

- У нас планов пока таких нет, - говорит Любовь Кармина из «консервативного» Сбербанка. – Внимательно наблюдая за рынком, реагируя на его изменения, банк стремится к тому, чтобы кредитные продукты были конкурентными. Практика последних лет показывает планомерное снижение подобных процентных ставок.

Но отметим, что тот же Сбербанк, в отличие от «Русского стандарта» или «Хоум Кредита», не выдаст вам потребительский кредит по предъявлению паспорта. Поэтому брать экспресс-кредиты по ныне действующим процентным ставкам и на предлагаемых банками условиях нужно как можно быстрее. Не исключено, что уже к концу года многие банки вообще откажутся предоставлять кредиты по одному документу и без тщательной проверки состоятельности заемщика.

Константин Гетманский.

Фото: реклама Инвестсбербанка.

Автор: