В конце ноября 2015 года Интернет-журнал «Республика» опубликовал статью «Звонок для Байкалбанка», в которой привели мнение независимых экспертов по поводу будущего этого банка. Путем анализа и вычислений эксперты пришли к выводу, что у банка будет отозвана лицензия в течении 3-7 месяцев. Тогда представители банка отказались как - то официально комментировать публикацию, называя ее панической и заказной. Но эксперты оказались правы, первые проблемы у Байкалбанка появились в апреле, когда банк был отключен от федеральной банковской системы платежей, а офисы были закрыты по всему Улан-Удэ. Все время до сегодняшнего дня, то есть еще несколько месяцев, банк фактически уже был мертв. Сегодняшний отзыв лицензии лишь констатация свершившегося.
Даже после апрельского падения у банка было достаточно верных клиентов, оставшихся с ним. Не удивительно, за банк поручилось не только правительство, но и пенсионный фонд, сотрудники которого уговаривали пенсионеров не переводить пенсии в другие банки. А зампред по экономике Александр Чепик даже сделал личный вклад на 200 тысяч рублей, показывая тем самым доверие банку. Теперь Александр Евгеньевич пополнит армию вкладчиков в очереди за компенсацией в АСВ(агентство страхования вкладов). Когда и как будет проходить компенсация до сих пор достоверно неизвестно, однако, несомненно, что для ее получения вкладчикам придется попотеть, потратить время и нервы. Не говоря уже о бизнесе, который имеет в Байкалбанке расчетные счета. Предприниматели в отличии от физических лиц вообще никак не защищены. Так что многим придется просто попрощаться со своими деньгами.
Давайте все - таки вспомним, что привело Байкалбанк к краху и о чем предупреждали эксперты еще несколько месяцев назад.
«Прямых признаков скорого банкротства в отношении Байкалбанка не наблюдается. Наоборот. Банк активно развивает филиальную сеть в Крыму и недавно даже “завел” на полуостров платежную систему UnionPay, которая призвана заменить ушедшие Visa и MasterCard. Но за последние полтора года в банке произошли существенные изменения. И к концу этого года начали проявляться косвенные признаки того, что в банке не все идет хорошо.
Во-первых, это, конечно, банкротство основного акционера - Судостроительного банка “СБ- Банк” в начале этого года. Напомним, что этот крупный московский банк купил 20% пакет акций Байкалбанка в 2012 году с прицелом на поэтапный выкуп контрольного пакета. Об этом руководство СБ-Банка заявляло в сми. Сегодня размер доли СБ- Банка составляет чуть более 10%, но при этом он продолжает оставаться крупнейшим акционером.
Как сообщает аналитический портал “Банки ру”, лицензии СБ- Банк лишился в феврале в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность. Банк проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. В результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал). В связи с потерей ликвидности “СБ Банк” своевременно не выполнял обязательства перед кредиторами. При этом кредитная организация представляла в Банк России недостоверную отчетность, скрывающую наличие оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), и не исполняла требования надзорного органа об отражении в отчетности всех неисполненных обязательств перед кредиторами.
Банкротство банка такого уровня, входящего в первую сотню, не могло не сказаться на его стратегических партнерах. Так, финансовое состояние крупнейшего банка Ленинградской области Рускомбанка оказалось под угрозой после иска Агентства по страхованию вкладов, являющегося конкурсным управляющим СБ- Банка. Несмотря на то, что оспаривание всех недавних сомнительных сделок банкрота обычное явление, тем не менее, удивление вызывает сумма, которая практически равна капитализации банка.
В данном контексте интересна взаимосвязь СБ-Банка и Байкалбанка, которые всегда позиционировали себя как партнеры. Пока подобных исков в арбиртаж не поступало. Однако в сентябре ЦБ провел в бурятском банке проверку. “Результаты будут учтены Банком России при осуществлении банковского надзора за кредитной организацией, в том числе при принятии Банком России решений, предусмотренных законодательством Российской Федерации.”, - гласит короткое резюме на официальном сайте регулятора.
Прямо или косвенно банкротство СБ-Банка повлияло на кредитный рейтинг Байкалбанка. Так, в феврале, когда у СБ-Банка отозвали лицензию, экспертное агентство Эксперт РА понизило рейтинг бурятского банка до B+ (с приемлемого уровня кредитоспособности до достаточного) и сменило прогноз со “стабильного” на “развивающийся”.
“В декабре 2014 года появились признаки существенного обесценения вложений банка в векселя, при этом доформирование резервов оказало бы серьезное давление на достаточность капитала. Банк продал данные векселя в январе 2015 года, однако после этой сделки на балансе банка были отражены требования к контрагентам, по которым, по мнению агентства, высоки риски значительного доформирования резервов. Этот фактор оказал ключевое влияние на решение о снижении рейтинга и изменении прогноза на «развивающийся”, - объяснили свое решение в рейтинговом агентстве.
Спустя месяц рейтинг и вовсе был отозван в связи с отказом банка в его поддержании. Что насторожило банковских аналитиков.
Еще один признак проблем Байкалбанка, как ни странно, активная и не всегда однозначная деятельность в Крыму. При этом она напрямую связана с одиозной фигурой в Бурятии - скандальным топ -менеджером Бурятмяспрома Александром Венидиктовым. В 2014- ом году Венидиктов стал акционером Байкалбанка, купив небольшую долю - всего не более полпроцента. В 2015- ом вошел в состав совета директоров банка, а позже стал его председателем. Согласно принципам аффилированности, Венидиктов является лицом, оказывающим существенное влияние на работу банка. Именно он в 2014 году возглавил экспансию банка в Крым.
Биография Александра Венидиктова до Бурятии весьма туманна. Но здесь он успел о себе заявить достаточно громко. Сегодня Венидиктов является фактически единоличным владельцем наследия советского мясоперерабатывающего завода. Известен он стал после окончания строительства новых производственных цехов, которые возвели спустя недолгое время после закрытой процедуры банкротства старого предприятия. Финансирование проекта обеспечил Россельхозбанк, на эти цели было выделено более миллиарда рублей. Но вскоре у Венидиктова начались проблемы с генподрядчиками и подрядчиками, с которыми он не спешил рассчитываться. Споры ушли в суды, которые продолжаются до сих пор с переменным успехом.
Примечательно, что основная сумма претензий приходится на ЗАО Стальконструкцию, предприятие из Ангарска, принадлежащее семье иркутского губернатора Сергея Левченко. В суды также постоянно втягиваются и сми. Так, например, после опубликования претензий Стальконструкции и ряда подрядчиков из Бурятии в газете “Номер один”, где они сообщали в том числе о злоупотреблениях Венидиктова деньгами Россельхозбанка, на издание был подан иск, который, впрочем, был проигран им вплоть до ВС.
Но на этом скандалы связанные с Александром Венидиктовым в Бурятии не закончились. Строительство “Нового города” - жилого комплекса в поселке Мясокомбината стоимостью около четырех миллиардов рублей не ушло дальше нулевого цикла. При этом на символическом открытии строительной площадки побывали глава Вячеслав Наговицын, бывший спикер Хурала Матвей Гершевич и другие.
В Крыму тоже не обходится без проблем. “Республика” уже писала о том, что партнеры и клиенты банка на полуострове сталкиваются с плохим обслуживанием и, мягко говоря, нечистоплотностью руководства, связывая это напрямую с манерой ведения бизнеса конкретно Александра Венидиктова.
Однако, по мнению экспертов, это общий тренд в Крыму, так как на полуостров не спешат заходить солидные банки из-за угрозы попасть под международные санкции. «По этой причине Крым стал уделом либо откровенно слабых региональных банков из России, не работающих на международных рынках и занимающих места далеко не в первой сотне российского рейтинга, либо структур, известных финансовыми махинациями», - считают они. Как - будто в подтверждении этого за последний год сразу несколько российских банков, представленных в Крыму, лишились лицензии.
На фоне этих событий история с тем, как Байкалбанк умудрился завести китайскую платежную систему UnionPay взамен ушедших Visa и MasterCard выглядит почти героическим поступком. С конца октября банк начал проводить эмиссию и эквайринг в этой системе с помощью выпуска кобрендовых карт «Золотая корона- UnionPay». Однако сми уже назвали этот шаг неоднозначным.
По словам представителя компании «Золотая корона», в кобренде с которой и был заявлен выпуск в Крыму карт системы China Unionpay, карты «Золотой короны» сейчас не эмитируются, а про планируемый Байкалбанком проект руководство платежной системы ничего не знает. Поскольку у компании нет информации о проекте, она не может дать каких-либо комментариев. Согласовали ли вопрос, связанный с выпуском карт с платежной системой Китая, пока неизвестно. Её представитель также отказался от комментариев. По словам представителя Байкалбанка, банк располагает соглашением с China Unionpay; обслуживание карт осуществляется в отделении и в банкоматной сети Байкалбанка; клиенты пользуются этими картами с разными целями.
По словам экспертов, Байкалбанк действительно мог заключить соглашение с UnionPay, в котором, однако, не был просписан новый регион Крым, и начать выпуск карт без согласия партнера. Но это является прямым нарушением правил, и платежная система может жестко его наказать и даже приостановить операции, при которых используются её карты. К слову, многие банки незадолго до своего банкротства шли на неоднозначные и очень громкие шаги, чтобы отвлечь внимание аналитков от реальных проблем и дать понять вкладчикам, что в банке дела идут якобы хорошо. Но впоследствии всё оказывалось фарсом, присущим предсмертной агонии.
На фоне этих неоднозначных событий ЦБ анонсировал банки, норматив H1 (норматив достаточности капитала) которых упал ниже 10,5%. Всего таких банков в октябре оказалось 17, среди которых Байкалбанк, с самым глубоким падением - до 10,1%, как и у Рускомбанка, о проблемах которого в связи с банкротством СБ- Банка мы писали выше. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0 – основной норматив, который обязаны соблюдать все кредитные организации. Это один из наиболее важных показателей надежности банка. Характеризует способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, не в ущерб своим клиентам. Минимальное его значение, установленное регулятором – 10%.
В связи с этим аналитики сайта Банки ру считают, что до банкротства Байкалбанка осталось совсем недолго. По некоторым расчетам, для банка прозвенел «звонок», который означает, что с вероятностью от 62 до 83% у банка будет отозвана лицензия в течении 3-7 месяцев. На первое ноября, по официальным отчетам, банк уже находится в красной зоне рейтинга, в котором отражено отношение ликвидных активов (денежные средства+к/с+ МБК+ облигации) к ликвидным активам (к/с+ МБК+ облигации). Оно равно 334%. Для стабильных банков этот показатель бывает чуть больше 100%. Экономический смысл этого - следующий, банк объявляет что почти вся его ликвидность, которой он располагает - это наличность в кассе.
Обязательства Байкабанка перед физлицами на 1 ноября 2015 года равны примерно семи миллиардам рублей, столько же составляет кредитный портфель. Банк входит в систему страхования вкладов.»
