Когда встает вопрос, где взять деньги взаймы, то первым делом мы вспоминаем про банки. Условия кредитования в банках прозрачны и понятны большинству из нас, но к клиентам предъявляются достаточно жесткие требования, чтобы максимально удостовериться в их платежеспособности.
Берем заём с разумной осторожностью
Однако порой возникают ситуации, когда получить необходимую сумму в банке не получается или деньги нужны очень срочно. Тогда люди обращаются в некредитные финансовые организации, рекламу которых можно встретить буквально на каждом шагу. Стоимость займов здесь гораздо выше, но и риски кредитора тоже, ведь от заемщика требуется минимум документов.
За деятельностью некредитных финансовых организаций, как и за банками, осуществляет надзор Банк России, и на них, как и на банки, распространяется действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
На 1 мая 2016 года на территории республики свою деятельность осуществляли 129 некредитных финансовых организаций, включенных в государственный реестр Банка России и поднадзорных его Отделению – Национальному банку по Республике Бурятия: 17 кредитных потребительских кооперативов, 53 ломбарда, 42 микрофинансовые организации, 17 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.
- Кроме того, в республике действуют 252 точки банковского обслуживания, включая их внутренние структурные подразделения (дополнительные офисы, кредитно-кассовые и операционные офисы, операционные кассы). Выбор кредиторов для заемщика достаточно большой, и очень важно подойти к нему ответственно, - сообщают в пресс-службе Нацбанка Бурятии.
Как правильно выбрать кредитора?
1. Обращайтесь за кредитами или займами только в организации, контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России. Не решайте денежные проблемы с помощью компаний, не имеющих права на осуществление деятельности на финансовом рынке, чтобы не стать жертвой мошенников.
2. Обратите внимание на наименование организации: в нем обязательно должен быть указан тип кредитора, например, ломбард или КПК.
3. Проверьте на сайте Банка России www.cbr.ru наличие лицензии у банка (раздел «Информация по кредитным организациям»/«Справочник по кредитным организациям»).
4. Некредитные финансовые организации должны быть обязательно внесены в государственный реестр, который ведется Банком России и находится в открытом доступе на сайте www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки»/ «Надзор за участниками финансового рынка»/ «Микрофинансирование и финансовая доступность».
5. Обратите внимание, что кредитор в обязательном порядке обязан разместить в месте оказания услуг (например, на стенде в офисе или на сайте, если речь идет об онлайн-займе) следующую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
-наименование кредитора
-место нахождения его исполнительного органа
-контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором
-официальный сайт в сети Интернет
-номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций)
-информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов)
-информация о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов).
6. Внимательно изучите предложения как можно большего количества организаций, предлагающих кредиты/займы, чтобы выбрать максимально комфортные для себя условия: процентная ставка, срок, сумма, наличие дополнительных платных услуг (например, страхование), возможность досрочного погашения, необходимые документы и т.п.
Берем заём по правилам
Когда кредитор выбран, важно соблюдать простые правила при получении кредита или займа.
1. Предоставьте кредитору исчерпывающий перечень документов: чем больше информации у него будет о заёмщике, тем более лояльными будут условия.
2. Никому, кроме официальных представителей кредитора, не передавайте документы, так как ими могут воспользоваться мошенники, оформив кредит от вашего имени или совершив сомнительную сделку.
3. Проявляйте осмотрительность перед заключением договора: обязательно внимательно изучите его и подписывайте только при полном согласии со всеми условиями.
4. Сохраняйте все чеки об оплате задолженности, а также обязательно просите справку о полном погашении задолженности – эти документы будут полезны в случае разногласий.
Потянем ли кредит?
Прежде чем взять кредит или заём, необходимо проанализировать, действительно ли он вам необходим и сможете ли вы справиться с его обслуживанием. Это самое главное и важное правило личного финансового планирования.
Нужно помнить, что предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ваших ежемесячных доходов или доходов семьи. Посчитать свою платежеспособность можно следующим образом:
– берем свой ежемесячный доход: например, 30 000 рублей.
– считаем, какую часть от дохода будет занимать ежемесячный платеж по кредиту: 10 000 рублей – это примерно 33%. Это допустимое значение.
–Отнимаем от нашего дохода платеж по кредиту: остается 20 000 рублей.
– Теперь от остатка отнимаем все обязательные платежи: 3 000 рублей – коммунальные услуги, 1 000 рублей – проезд. Остается 16 000 рублей.
– Задаем себе вопрос: хватит ли нам 16 000 рублей на удовлетворение потребностей – питание, одежду и т.п.?
– Обязательно откладывайте небольшую сумму (в идеале – 10% от дохода) на сбережения – это будет вашим запасным парашютом в случае больничного или потери работы.
Такой элементарный подсчет поможет соизмерить вашу долговую нагрузку с вашей платежеспособностью, а, значит, избавит от проблем с кредитором.
Если же вдруг возникли проблемы с погашением займа, ни в коем случае не прячьтесь от кредитора, а идите с ним на диалог. Вместе можно попытаться найти приемлемое для обеих сторон решение по реструктуризации долга. Это может быть изменение размера платежа, перенос даты платежа, каникулы на погашение основного долга, погашение основного долга без процентов, изменение частоты погашения долга и т.д.
У кого искать защиты от недобросовестных кредиторов?
1. Если за потребительским займом вы обратились к учреждению, не имеющему разрешения на этот вид деятельности, защитить вас могут только правоохранительные органы. Информация о порядке направления обращений размещена на официальных сайтах Министерства внутренних дел РФ и Генеральной прокуратуры РФ.
2. По вопросам деятельности кредитных и некредитных финансовых организаций, зарегистрированных на территории Бурятии (ИНН организации, как правило, начинается с 03), можно обращаться в Отделение – Национальный банк по Республике Бурятия Центрального банка Российской Федерации по адресу: 670042, Улан-Удэ, проспект Строителей, 7.
Кроме того, можно направить в электронном виде жалобу через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru.
Подробную информацию можно узнать в контактном центре Банка России: 8-800-250-40-72 (звонок по России бесплатный).
Самое главное, что необходимо помнить: брать заём нужно только у официальных кредиторов, которые имеют право на осуществление этой деятельности и поднадзорны Банку России.
