Среди взрослого населения, наверное, не найти человека, который хоть бы раз не воспользовался услугами банков, предоставляющих кредиты при покупке товаров. С одной стороны, это замечательная возможность приобрести желанный товар, не откладывая на завтра, ведь жить хочется сегодня!
И огромное спасибо банкам, что, используя эту возможность, мы выбираем лучший, более качественный товар, более дорогой, чем могли бы себе позволить без кредита. С другой стороны, кредит — такой же товар в виде услуги, только не всегда качественный.
Рассуждая о качестве услуги, не забывайте, что не все банки непорядочны по отношению к клиенту.
По воле случая мне пришлось столкнуться с ситуацией, когда сумма кредита вместе с процентами за 18 месяцев почти в два раза превысила сумму товара. Процентная ставка оказалась близка к 80%, хотя по документам сама ставка составляла 18%, а все остальное — СКРЫТЫЕ КОМИССИИ. В результате у героя этой истории истерика, а у меня появилось желание изучить законодательство по кредитному вопросу.
Открытие было настолько занимательным, что, если бы не было грустных историй, было бы даже забавно узнать, как не совсем законно дурят нашего брата-потребителя. Своими знаниями я очень хочу поделиться с читателями «Информ Полиса» и дать несколько советов, как не дать себя обмануть.
При оформлении кредита инспекторы давят на нас психологически, ставят в зависимость от их решения давать кредит или не давать. И даже если за плечами многолетняя незапятнанная кредитная история, мы волнуемся, как на экзамене. Дождитесь, когда решение банка будет положительным, когда распечатают кредитный договор, и вот в этот момент смело идите в бой.
Ничего не бойтесь! Отстаивайте свои права уверенно, всем своим видом покажите, что вы готовы отказаться от услуг именно этого банка. Ведь ВАШЕ ПРАВО рассмотреть условия другого банка или приобретать товар в другом магазине. Не думаю, что кредитный инспектор сразу откажет вам в кредите, а вот результат будет, поверьте. Сумма кредита уменьшится. Терять вас, как клиента, инспектор не заинтересован, ведь от этого напрямую зависит его зарплата. И если каждый потребитель будет отстаивать свои права, банки будут вынуждены играть по «честным» правилам, не пряча под мелким шрифтом истинные проценты по кредиту.
Не спрашивайте у кредитного инспектора про «подводные камни» в договоре, инспектор на стороне банка (помните про его зарплату, она из вашего кармана). Для пущей убедительности зачеркивайте прямо в договоре те позиции, с которыми вы не согласны. Сильно не увлекайтесь, старайтесь найти компромисс, ласково и нежно давите на инспектора. Криком здесь не поможешь, вам просто откажут. Прежде всего, обратите внимание в договоре на следующие моменты.
Дополнительные услуги
К дополнительным услугам относятся различные страхования, такие как страхование жизни, страхование от потери работы, а также то, что вам предлагают «в подарок» различные ключницы, брелоки, наклейки. Все это тоже дополнительные услуги с дополнительной оплатой за ваш счет.
И если вам скажут, что дополнительные услуги обязательны, — не верьте. Они не имеют права их навязывать. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» (далее ЗоЗПП), запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Отказавшись, вы сэкономите от 15 до 25%.
Кредитная карта
Казалось бы, такая мелочь — кредитная карта. А главное, нам предлагают использовать её для оплаты кредита. Правда, каким образом, когда по городу нет банкоматов этого банка, не объясняют. Если оплачиваете кредит через магазин, с вас возьмут комиссию за взнос наличными, и это законно. В случае с картой денежки ваши из магазина попадут не в оплату кредита, а на вашу кредитную карту.
После чего с вас опять возьмут комиссию за перемещение денег с кредитной карты на другой счет, в лучшем случае сразу на оплату кредита, в худшем — денежки пройдут еще через один счет с комиссией, рассмотрим его ниже по тексту. Сколько процентов эта комиссия, выяснить мне не удалось. А вот внимательно прочитав договор, я обнаружила хитрую деталь мелким шрифтом.
Оказывается, если вы в течение трех месяцев не пользовались картой и имеете на ней переплату по кредиту, денежки вам не вернут. Вы добровольно подписали согласие на перечисление остатка ваших средств в пользу благотворительного фонда. Вроде бы благое дело, только непонятно, почему не сказать об этом громко, а не скрывать это под мелким шрифтом и большими комиссиями. Мой вам совет — отказывайтесь от кредитной карты на основании все той же статьи 16 ЗоЗПП.
Скрытые комиссии
Как правило, график платежей по кредиту составляется в виде таблицы, где есть столбик с датой уплаты, суммой платежа, столбик с процентами по кредиту, основным долгом и столбик с остаточной суммой кредита при досрочном погашении. Внимательно посмотрите, если есть отдельный столбик с ежемесячной комиссией за ведение счета, значит, вас обязывают использовать личный текущий кредитный счет, за ведение которого с вас взимают те самые пресловутые скрытые комиссии.
Отличительная особенность этого счета в том, что он начинается с цифр 408хх…хх. Самое интересное, что плата за обслуживание такого счета вполне законна при условии надлежащего уведомления об этом потребителя до заключения кредитного договора. А попробуйте доказать, что вас не уведомили? Вы ведь не ходите с диктофоном или двумя независимыми свидетелями? В договоре четко пропишут, какой процент комиссии взимается. В договоре моего героя комиссия за обслуживание счета 1,5% от суммы кредита. Ежемесячно. Получается еще 18% в год.
При попытке выяснить, откуда взялись именно 1,5%, кредитный инспектор только пожимала плечами. Пришлось звонить в Единый всероссийский call-центр банка и поинтересоваться, кто и как определяет проценты комиссии за обслуживание счета. В ответ мне четко отрапортовали, что процент прописан в тарифах банка и зависит от вида товара. Тарифы я перечитала вдоль и поперек и даже на сайте банка ознакомилась со всеми документами, но нигде зависимости ставки от вида товара не нашла.
Выходит, что мотивированно просить у инспектора об уменьшении процента комиссии не получится. С другой стороны, если обратиться в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу с жалобой о взимании комиссии за обслуживание кредитного счета, банк привлекут к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей. А затем обратиться в суд в случае, когда вы большую часть кредита оплатили и сумма для взыскания не является «ничтожно малой».
Но есть еще один хитрый способ не оплачивать комиссию по ведению кредитного счета. Можно закрыть личный текущий счет сразу после оформления кредита на основании статьи 859 ГК РФ: договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Пишите в головной офис банка заявление с уведомлением о закрытии вашего текущего счета, а затем обращайтесь за пересчетом кредита и новыми реквизитами для перечисления.
Полная стоимость кредита
Если все вышесказанное вам малопонятно, попросите кредитного инспектора выделить вам строчку договора, где указана полная стоимость кредита (ПСК). И если вы согласны на указанный в договоре процент ПСК, смело оформляйте кредит.
Заключение
История моего героя имеет продолжение. Читайте «ИП» и следите за развитием событий.
Вы можете высказать свое мнение или поделиться опытом, написав в службу «Содействие» на электронный адрес: nalog@mail.ru.
Любые споры и разногласия с банками требуют немалого упорства и стойкости духа. И лучше, если этим занимаются профессионалы. В любом случае потребителю пора научиться вести себя как цивилизованный гражданин России, знающий и защищающий свои права. Ведь это мы с вами, потребители, позволяем таким банкам есть хлеб с маслом и черной икрой.
Знайте и защищайте свои права! Будь бдителен, потребитель!
Наталья Резникова,
специально для «ИП».
