Меры поддержки заемщиков обсудили 17 апреля на совещании у главы Бурятии. Участие в нем приняли руководители банков республики и различные ведомства, так или иначе причастные к этой проблеме – ФСИН, МВД, ФНС, ФАС, агентство занятости населения, объединение организация профсоюзов, а также Союз промышленников и предпринимателей Бурятии.
«Отношение должно быть иным»
Как отметил в начале совещания Вячеслав Наговицын, оказывать помощь необходимо каждому, кто оказался в трудной жизненной ситуации из-за кредитов.
- Все мы с вами добросовестно выполняем свою работу, но иногда забываем самое главное – откуда берутся деньги и за счет чего существуют все бюджетные организации, службы и банки, – обратился он к присутствующим. – Главным здесь является человек, который оплачивает налоги, коммунальные услуги, процентные ставки по кредитам. И сегодня, в условиях нестабильной экономической ситуации, отношение к людям, которые попали в трудную жизненную ситуацию, должно быть иным.
Он отметил: многие отрасли экономики испытывают давление со стороны рынка и это может повлечь за собой определенные последствия.
- В лучшем случае просто «заморозят» заработную плату, в худшем – будут производить сокращения. И определенное количество людей окажется в сложной жизненной ситуации, – заметил глава. – У человека есть некие обязательства: возможно, он строит жилье, возможно, у него есть потребительский кредит, долги по налогам или за коммунальные услуги. А может, просто нет денег, чтобы их оплатить.
По мнению Наговицына, все республиканские министерства, ведомства и банки должны решать эти проблемы сообща.
- Мы все рассредоточены. Поэтому необходимо обсудить, как наши службы, специалисты могут в кризисной для человека ситуации оказать ему помощь – чтобы он смог спокойно пережить этот период, чтобы не возникло паники. Он точно должен знать, куда пойти.
Для этого в республике, считает глава, необходимо создавать специальные антикризисные штабы.
- Они бы позволили нам объединить усилия – выяснить, какие проблемы у человека и попытаться за один прием их решить, – отметил он.
«Человек слаб характером»
Сегодня задолженность каждого жителя Бурятии по кредитам составляет более 90 тысяч рублей. По мнению Вячеслава Наговицына, кредитные организации, должны помогать населению избавляться от долгов, а не наращивать их.
- Понимаю, что кредитовать население выгодно. Но человек сам по себе слаб характером. И если он может легко получить деньги, он это делает. Я хотел бы, чтобы вы дали рекомендации, как разорвать эту порочную практику, – добавил он.
По его словам, кредиторы, которые «загоняют» жителей в долги – в основном не крупные банки, а различные мелкие организации.
- Они обманным, мошенническим путем просто вталкивают эти кредиты. Люди их берут, не читая договоры и, таким образом, попадают в кабалу, – подчеркнул глава.
«Сыр в мышеловке»
С начала 2015 года интерес населения к займам упал. Во-первых, в сложившейся экономической ситуации банки неохотно выдают кредиты. Во-вторых, они все чаще продают долги коллекторам.
- Основную долю в Бурятии сегодня занимают кредитные организации, представленные внутренними структурными подразделениями. Их головные офисы расположены за пределами республики, – рассказал в ходе совещания зампредседателя Национального банка по Бурятии Николай Степанов.
По уровню «закредитованности» Бурятия сегодня занимает третье место в Сибири – после Красноярского края и Иркутской области. Долговая нагрузка на население, долги и кредитные ставки растут, а кредитный портфель банков, наоборот, сокращается.
- На 1 марта просроченная задолженность в общем кредитном портфеле составила 8,6%, – привел цифры господин Степанов.
Он также отметил, что основная доля «просрочек» – около 78% – приходится именно на организации, представленные внутренними структурными подразделениями.
Резкое ухудшение материального положения, потеря работы, сокращение зарплат – главные причины, по которым долги населения перед банками растут, как снежный ком.
Кроме того, поднимаются ставки по кредитам – в январе и феврале 2015 года средний показатель составил порядка 25%. Немало проблем возникает и с организациями, которые специализируются на финансовой взаимопомощи и предоставляют людям ссудо-сберегательные услуги. На борьбу с ними глава Бурятии попросил обратить особое внимание.
- Сыр в мышеловке все эти предложения – когда предлагают задешево, за 50% покрыть кредит, – обронил Вячеслав Наговицын.
Реструктуризация как спасение
Одна из мер, призванных избавить население от задолженностей по кредитам – реструктуризация. Подобные программы уже действуют во многих банках. Правда, рассчитывать на пересмотр условий и порядка выплаты кредита клиент может лишь в случае, если у него нет займов в других организациях.
- Если заемщик имеет много кредитов в разных банках, то банки, как правило, не идут на реструктуризацию. Каждому банку нужна гарантия, что именно его кредит будет исполняться, – уточнил Николай Степанов.
- А у вас есть такие механизмы, как покупка и консолидация всех кредитов? Чтобы можно было скупить все кредитные обязательства гражданина и консолидировать их в одном банке? – поинтересовался Вячеслав Наговицын.
На это вопрос Николай Степанов сообщил: соответствующие меры разрабатываются на уровне российского правительства.
Один из методов реструктуризации – федеральный закон, согласно которому каждый, кто не может выплачивать кредиты, сможет объявить себя банкротом. Соответствующее заявление примут судом, если требования к гражданину составляют не менее 500 тысяч рублей.
- Если вы подали заявление о банкротстве, то идете в суд и доказываете это, а судебный орган решает вопрос по реструктуризации задолженности. И банк, и сам заемщик должны придерживаться графика реструктуризации в соответствии с решением суда, – пояснил Николай Степанов.
Напомним, закон «о банкротстве физических лиц» должен вступить в силу с 1 июля. Но вот вступит ли – неизвестно. «Трудно сказать», – прокомментировал Николай Степанов. Вячеслав Наговицын подчеркнул, что работу над ним следует ускорить.
- Если есть какие-то проблемы с его «пробуксовкой», я готов подписать письмо с обращением, чтобы его принятие ускорили, поскольку этот закон очень нужен, – пообещал глава. – Уйти от кредитов людям через него не удастся, но он хотя бы позволит им реструктуризировать все долги.
Также, по мнению Вячеслава Наговицына, при наличии нескольких займов банки должны отказывать гражданину в кредитовании – в противном случае он просто рискует попасть в настоящую долговую яму.
- Мы будем решать эту проблему, потому что в этом случае человек становится незащищенным: либо банки пусть берут все риски на себя, либо мы должны сделать так, чтобы человек не мог прокредитоваться одновременно в нескольких банках, – считает глава республики.
Недоступная ипотека
Тем же, кто приобрел жилье в ипотеку и по каким-то причинам не может оплачивать ежемесячные взносы, найти выход из ситуации помогают специалисты АО «Ипотечная корпорация республики Бурятия».
- Если человек попадает в трудную ситуацию, за ним сразу же «закрепляется» сотрудник и начинается работа с просроченной задолженностью. Мероприятия по недопущению просрочки осуществляются в соответствии с регламентом сопровождения, – рассказал в ходе совещания гендиректор Ипотечной корпорации Анатолий Бирюков. – На шестой день мы начинаем активно работать с заемщиком, на десятый день выезжаем к нему, встречаемся, выясняем причину. На тридцатый день каждая ситуация детально анализируется, предлагаются пути погашения задолженности.
По его словам, существует целый комплекс мероприятий, направленных на временное изменение условий возврата ипотечного кредита.
- Первая ступень реструктуризации единая по всей стране: она предусматривает временное изменение – в течение шести месяцев – условий возврата кредита. Заемщик может самостоятельно, исходя из текущей платежеспособности решать, какую сумму он будет гасить. Вторая ступень заключается в распределении оставшейся задолженности в течение 8 лет в равных частях, – уточнил глава Ипотечной корпорации.
Также в республике действует пилотная программа по найму жилья с правом выкупа.
- Заемщику, который не может пройти по реструктуризации, предоставляется право нанимать жилье и проживать в нем. В течение срока действия кредита – от 1 года до 30 лет – он сможет в дальнейшем войти в график или же выкупить жилье, – пояснил Анатолий Бирюков.
Избежать суда
Управление федеральной службы судебных приставов по Бурятии призывает граждан обращаться в банки, если нет возможности оплачивать кредит или ипотеку.
- Досудебное урегулирование вопроса очень важно: населению нужно разъяснить, что не нужно бояться обращаться в банк, который выдал кредит. Нужно решать вопрос. Банки готовы идти навстречу, – сообщила замруководителя УФССП по Бурятии Татьяна Безызвестных. – Но когда судебное решение вступило в законную силу и попало к нам на исполнение, мы уже действуем в рамках законодательства.
Впрочем, даже в этом случае у каждого заемщика всегда есть право на отсрочку.
- Если возникли какие-то препятствия, должник или поручитель может напрямую обратиться со своей проблемой к судебному приставу-исполнителю и он в рамках исполнительного производства сможет отложить исполнительные действия на 10 дней, – добавила Татьяна Безызвестных.
Сложности, по ее словам, возникают при сотрудничестве с банками, расположенными за пределами Бурятии.
- Это потребительские кредиты по картам. Наши должники бездумно ими пользуются. Конечно, там и проценты, и штрафы, и пени. Есть сложности в обмене информацией: порой должник приходит, показывает квитанцию об оплате вместе с задолженностью, а банки говорят: «Нет, это не сумма задолженности, а штраф», – подчеркнула замруководителя УФССП.
Налоговое бремя
Жители Бурятии также могут получить отсрочку по уплате местных налогов – на имущество физических лиц, землю или, к примеру, транспорт. Соответствующее решение принимает Управление ФНС по Бурятии совместно с республиканским Министерством финансов.
- Поскольку эти налоги относятся к компетенции региона и местных властей, есть возможность расширения перечня оснований для отсрочки, – рассказал руководитель УФНС по Бурятии Юрий Куриленко.
Этот перечень, по его словам, должен утвердить Народный Хурал Бурятии.
- На сегодня на территории республики подобные механизмы ни разу не использовались, – добавил Куриленко. – Наверное, настало время их внедрять.
В итоге совещания было принято решение о создании антикризисных штабов по всей республике. В их состав войдут все заинтересованные службы, ведомства и министерства. К примеру, Министерство социальной защиты населения будет предоставлять гражданам субсидии на оплату коммунальных услуг, а республиканское агентство занятости населения – выплачивать пособия по безработице и содействовать в трудоустройстве тех, кто не может выплачивать кредиты из-за потери работы. Таким образом, центры борьбы с задолженностями перед кредиторами обещают стать многофункциональными.
