"Подводные камни" страхования

На сегодняшний день процесс реализации норм Закона об ОСАГО выявил множество проблем

Вот лишь некоторые из них – страховая компания по совершенно надуманным основаниям отказывает в выплате по ОСАГО или КАСКО, существенно занижается размер страхового возмещения, специалисты страховой компании не принимают документы, отсылая в компанию виновника (либо, наоборот – к «своему» страховщику). В настоящей статье поднимаются отдельные вопросы, которые, надеемся, помогут читателям лучше ориентироваться в сфере страхования.

Практика показывает, что большинство отказов со стороны страховых компаний является незаконным. Так, по ОСАГО наиболее распространены такие основания, как несоответствие повреждений обстоятельствам ДТП, отсутствие «необходимых» документов и т.п. Что касается страхования рисков по КАСКО, то здесь к числу наиболее часто встречаемых относятся оставленные в салоне похищенной автомашины ключи, брелоки, документы на транспортное средство, несвоевременное сообщение об угоне и другие. Однако не каждый знает о том, что Закон об ОСАГО предусматривает только одно основание для отказа, а именно - если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков (пункт 6 статьи 12).

Далеко не каждый потерпевший в ДТП знает о том, что страховая компания обязана возместить вред здоровью, причиненный в результате ДТП. В этом случае лимит выплат, установленный законом, составляет 160 000 рублей. Юристы нашего агентства оказывали помощь и в тех случаях, когда указанной суммы не хватало для дорогостоящего лечения. В этом случае разница взыскивалась с владельцев источников повышенной опасности (именно так на юридическом языке именуются транспортные средства). Следует знать, что если вашему здоровью был причинен вред в результате ДТП, то помимо причитающегося страхового возмещения, вы имеете право на компенсацию морального вреда. Данная сумма подлежит взысканию уже не со страховой компании, а с собственника автомашины или другого законного владельца. Наибольшее распространение получило такое нарушение, как «занижение» выплачиваемой суммы по ОСАГО. Действительно, законодательство предусматривает необходимость учета износа транспортного средства. В нашей республике львиная доля всего автопарка приходится на поддержанные иномарки и машины отечественного производства. Только в последнее время стали набирать обороты продажи новых машин в автосалонах. Учитывая это, размер страхового возмещения уменьшается с учетом процента износа, который, кстати, в любом случае не может превышать 80%. Сотрудники нашего агентства успешно решают данную проблему, помогая автолюбителям взыскать недоплаченную разницу. Много вопросов на практике вызывает т.н.«европротокол» или прямое возмещение убытков (ПВУ). Иными словами, данная конструкция позволяет потерпевшему в ДТП обратиться в ту компанию, с которой им собственно и был заключен договор ОСАГО (т.е. в «свою» компанию).

Однако всем автовладельцам стоит помнить, что такое возможно при наличии одновременно следующих условий:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу, т.е. не был причинен вред жизни и здоровью);

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, владельцы которых имеют действующие полисы ОСАГО, срок действия которых не истек.

Еще одно относительно «новое» положение законодательства касается «упрощенного» порядка оформления ДТП. Всем известно, что сотрудники ГИБДД по объективным причинам далеко не всегда оперативно прибывают на место аварии. При этом участники ДТП тратят время на ожидание экипажа ДПС, создавая огромные пробки, особенно, в «час пик». Закон об ОСАГО предусмотрел возможность оформить необходимые документы без участия сотрудников полиции. Это можно сделать при наличии совокупности следующих условий:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием только двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО;

в) обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

Однако стоит учесть, что если вы оформили документы без сотрудников ДПС, то максимум, на который вы вправе претендовать, ожидая страховую выплату, составляет всего 25 000 рублей. Поскольку оценить стоимость ремонта «на глаз» под силу только специалистам, то лучше не рисковать и все-таки подождать сотрудников ГИБДД. В противном случае, даже если оценщик насчитает вам более 25 000 рублей, страховку за пределами этой суммы вы не получите. Тогда придется взыскивать разницу с виновника аварии, что чревато дополнительными финансовыми издержками.

Что касается иных видов договоров имущественного страхования (КАСКО, страхование жилых домов, иных строений и т.п.), то в правилах страхования, которые составляются самими страховщиками, содержатся различные основания для непризнания события страховым случаем и для отказа в выплате. Однако анализ судебной практики позволяет сделать вывод о том, что «случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования (к коим относятся и договоры ОСАГО и КАСКО – примеч. автора) при наступлении страхового случая могут быть предусмотрены только законом».

Перечисленные выше нарушения часто приводят к тому, что потерпевший зачастую оказывается «заложником» недобросовестного страховщика. В принципе, любой человек может, предварительно изучив законы, пойти в суд и отстаивать свои права, потратив при этом немалое количество драгоценного времени, сил и нервов. И даже в этом случае положительный результат не гарантирован.

Автор: