Кредитные организации при предоставлении займа предлагают своим клиентам услугу страхования. Однако не каждый заемщик разбирается, что входит в перечень услуг страхования и насколько это ему необходимо. Юридическое агентство «Защита» предлагает разобраться в этом вопросе и рассмотреть, что входит в понятие «страхование кредита».
Панацея
В принципе понятно, почему банки предлагают кредитное страхование. Для возврата ссуды им необходимо, чтобы заемщик застраховал свое имущество или свою жизнь. Часто в параграфе страхования указывают сразу несколько услуг. Но нужны ли они получателю кредита? Поговорим о самых распространенных видах страхования и их значении.
С первым типом вроде все понятно, при страховании жизни условия страховки вступают в силу в случае смерти заемщика и только в момент действия договора. При страховании здоровья компенсация выплачивается в случае потери кредитополучателем трудоспособности. При инвалидности нужно успеть подтвердить наличие болезни до конца срока договора. Выплатить страховку могут и при несчастном случае с нанесением тяжелых телесных повреждений. Однако если вы сознательно намереваетесь участвовать в вооруженных действиях страховки вам не видать. Такой же исход вас ждет при подтверждении факта отравления алкоголем, наркотиками, ядами и в случае самоубийства.
Страхование рисков при нежелательной потере работы помогает заемщику пережить период после сокращения на предприятии. Если кредитополучатель заранее знал о потере работы, страховой случай считается недействительным.
При заключении ипотечных кредитов заемщику предлагают застраховать риски потери права на недвижимость. Такая страховка покрывает риски, если по решению суда сделка будет признана недействительной и право собственности заемщика будет отменено. Кстати, ипотека и автокредиты подлежат обязательному страхованию. От остальных видов страховок можно отказаться.
Откроем секрет: кредитный скоринг и банк оценивают только финансовое состояние заемщика, его кредитную историю и социально-демографические данные. Наличие страховки не рассматривается.
Дело добровольное
Между тем на практике отказ от страховки влечет за собой огромные шансы услышать «нет» при получении кредита. В этих случаях можно предполагать, что менеджер при оформлении кредита повлиял на итоговое решение. Например, в кредитной заявке мог отметить в поле «описание клиента» негативную характеристику. Обвинять менеджера в таком случае не стоит. Возможно, руководство банка строго запрещает выдавать кредит без оформления страховки.
Вот и получается, что заемщикам некуда деваться и в десятый раз приходится оформлять ненужную страховку.
Деньги из воздуха
Как правило, между банком и страховой компанией заключается агентский договор. Сумма страхового тарифа, как правило, фиксирована и в среднем составляет 6 000 рублей. Однако банки накручивают и свои услуги, достигающие 30% от величины кредита. Например, были случаи, когда человек обратился в банк за кредитом в сумме 100 тыс. рублей, ему «навязали» страховку в размере 20 тыс. рублей. Получилось, что кредит человек получил на 100 тыс. рублей, а платил проценты как за 120 тыс. рублей. При наступлении страхового случая заемщик эти деньги также не увидит. Все возмещения получит только банк.
Как вернуть страховку?
В нашей практике имеется масса кредитных договоров с указанием компенсаций банку в размере 0,60%, что составляет 1800 рублей в месяц от суммы кредита в размере 100 тыс. рублей, и компенсации страховщику, сумма которой составляет 1200 рублей в год. Обычно банк прописывает, что заемщик пользуется услугами консультирования, составления документов, сопровождает случаи наступления страховых рисков. Однако при любом обращении заемщика банк сразу направляет его в страховую компанию.
Мы предлагаем гражданам взглянуть в свои кредитные договоры, срок исковой давности которых начинается с ноября 2012 года и заканчивается концом 2013 года, и оценить, нарушено ли ваше право. Если у вас возникли вопросы, вы можете обратиться к юристам за консультацией.
Справка
Страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам. Таким образом, страхование может уменьшить или вообще устранить кредитный риск и защитить интересы продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.
Задавайте интересующие вопросы, в комментариях ниже, и мы обязательно дадим ответ в короткий срок.
Тел. для справок: 58-44-81.
